Przejdź do treści
Pobierz grafikę aby zobaczyć

Jak spłacić debet

    Jak spłacić debet

    Jak spłacić debet, który zaciągasz z miesiąca na miesiąc? Co zrobić, kiedy cyklicznie wchodzisz na spory minus w saldzie konta i nie potrafisz go nadpłacić? W tym artykule dowiesz się w końcu pozbyć się zadłużenia na rachunku bankowym.

    Debet – jak to działa?

    Debet w koncie często jest najszybszym i najłatwiejszym sposobem na „pożyczenie” pieniędzy od banku. W dodatku jeśli posiadamy konto w danej instytucji od dłuższego czasu, to zwykle nie potrzebujemy żadnych zaświadczeń dokumentujących dochód.

    Najprościej mówiąc debet jest ujemnym saldem rachunku. Czyli w skrócie, jeśli mamy przyznany debet to po wydaniu własnych pieniędzy możemy mieć nadal na swoim koncie środki do dyspozycji. Oczywiście w granicach kwoty ustalonej w umowie.

    Najczęściej formalności związane z uruchomieniem debetu, czas oczekiwania na decyzję i odblokowanie środków jest ograniczony do minimum. Zwykle możemy mieć w ciągu kilku chwil możliwość korzystania z dodatkowych pieniędzy w swoim rachunku.  

    Wniosek o debet zwykle można złożyć w oddziale banku lub online poprzez bankowość elektroniczną czy aplikację mobilną. Często jest to usługa dostępna już w chwili zakładania rachunku lub innym dowolnym momencie.

    Debet a ocena ryzyka kredytowego

    Warto dodać, że długotrwale zaciągany debet w całości przysługującej kwoty, zmniejsza nam punkty scoringowe. To znaczy, że spada nasza wiarygodność jako kredytobiorcy. Możemy mieć przez to problem z późniejszym zaciągnięciem kredytu gotówkowego lub hipotecznego.

    Dzieje się tak nawet jeśli nie mamy żadnych opóźnień w spłacie a historia w BIK jest dobra. Po prostu banki uznają takie działania za skrajnie ryzykowne i mogą odmówić udzielenia kredytu. Aby nie dopuścić do sytuacji, warto zawczasu szukać rozwiązań i najlepiej jak najszybciej spłacić debet.

    Jak spłacić debet?

    Oczywiście łatwość z jaką możemy zaciągnąć debet w koncie jest wygodna. Natomiast już sama spłata zadłużenia do zera może nie być taka prosta. Dzieje się tak wtedy, gdy raz zaciągnięty debet co miesiąc jest w podobnej wysokości. Mimo, że wpływa nam dochód to pokrywa on częściowo dług wobec banku. Pod koniec miesiąca znowu jesteśmy na minusie i tak w kółko.

    Niestety taka sytuacja jest nie tyle dla nas kosztowna – odsetki, opłata za przedłużenie limitu w koncie, co po prostu ryzykowna. Zawsze istnieje zagrożenie utraty lub zmniejszenia dochodu albo wystąpienia wyjątkowych i koniecznych wydatków.

    Najpierw policz

    Przede wszystkim należy przyjrzeć się swoim dochodom oraz kosztom i zdecydować jaką kwotą co miesiąc możemy zasilać debet. Warto przeliczyć też, ile zajmie spłata – np. 1200 zł debetu po 100 zł miesięcznie – wyjdzie rok spłacania. Należy również zwrócić uwagę na koszt przedłużenia debetu. Trzeba też dokładnie sprawdzić, ile wynosi opłata, jeśli nie zamkniemy debetu np. w ciągu 12 miesięcy.

    Spłata debetu z własnych środków

    Pierwsza opcja najprostsza która zarazem może być najtrudniejsza to zostawianie co miesiąc na koncie odpowiedniej, wcześniej ustalonej kwoty. Ważne, aby być konsekwentnym i nie wydawać więcej niż sobie zaplanowaliśmy.

    Drugą opcją jest założenia darmowego konta w innym banku i przelewanie całości środków raz w miesiącu zostawiając np. 200 zł na koncie z debetem.

    Dobrze byłoby zrezygnować z karty do konta, na którym jest zadłużenie i nie używać go przez cały miesiąc. Dopiero w dniu otrzymania wynagrodzenia zrobić kolejny przelew na nowe konto.

    Kolejna możliwość to używanie konta z debetem wyłącznie do robienia opłat. Reszta wydatków typu jedzenie inne potrzeby na nowe konto bez debetu zostawiając oczywiście kwotę na jaką się zdecydowaliśmy.

    Można również zdecydować na spłatę debetu dzięki dodatkowym środkom, np. zwrot podatku, premia lub dodatkowo zarobione pieniądze – zobacz artykuł: Dodatkowy zarobek – łatwe 100, 200 a nawet 300 zł na godzinę.

    Ostatnia deska ratunku

    Może być tak, że poprzednie opcje nie sprawdzą się w Twoim przypadku. Przykładowo nie zostaje Ci odpowiednia kwota na koncie, która szybko zmniejsza zadłużenie i proces trwałby zbyt długo, co naraża Cię na kolejne koszty obsługi debetu.

    Wtedy może być konieczna spłata debetu kredytem ratalnym. Z punktu widzenia ekonomicznego najlepsza jest spłata ze środków własnych, bo nie ponosimy kolejnych kosztów. Jednak w praktyce może okazać się, że jest to nie ma innego wyjścia, aby uporać się z długiem.

    Dlaczego? Ponieważ jeżeli nie potrafimy sami “odłożyć” tej kwoty to miesiąc za miesiącem możemy być w coraz gorszej sytuacji. Poza tym, może okazać się, że spłata debetu kredytem ratalnym jest w naszym przypadku po prostu tańsza niż pozostanie przy debecie.

    Przykładowo mamy limit w kwocie 1000 zł. Jego przedłużenie na rok w naszym banku wynosi 70 zł. Do tej kwoty warto dodać jeszcze odsetki za 12 miesięcy, licząc według średniej, jaka zwykle miesięcznie opiewa na naszym rachunku. Przy oprocentowaniu debetu 10% suma wyniesie ok. 80 zł za odsetki, jeśli zużywamy go niemalże w całości. Czyli łącznie wyjdzie kwota w przybliżeniu 130 zł na rok jeśli zostaniemy przy debecie.

    Natomiast przykładowe koszty niskooprocentowanego kredytu bez prowizji w kwocie 1000 zł wynoszą ok 40 zł. Dlatego w wielu przypadkach bardziej opłaca się posiadanie kredytu ratalnego zamiast debetu. Warto sobie to obliczyć korzystając z kalkulatora kredytów gotówkowych.

    Poza tym w razie problemów z płynnością finansową przykładowo po utracie pracy, łatwiej jest wygospodarować na ratę np. 100 zł niż nagle spłacić całość 1000 zł, jeśli co miesiąc wyczerpujemy limit na maksa.

    Podsumowując oczywiście najlepiej nie mieć żadnych zadłużeń. Jeśli już mamy limit w koncie to dobrze byłoby się „dobrać mu do skóry” zanim przyjdzie niespodziewana sytuacja, przez którą możemy mieć problem z jego spłatą. A takie momenty mogą zdarzyć się zawsze i każdemu, to tylko kwestia czasu.

    A Ty masz problem ze spłatą debetu? Co sądzisz o takich rozwiązaniach?

    Dodaj komentarz

    Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

    Pobierz grafikę aby zobaczyć